현재 모게지률이 싼편이지만, 주택 구매자들 25년 상환 모게지는 여전히 부담으로 다가 오고 있다.
그러나, 지금 약간의 희생을 감수하게 되면, 즉, 매주 약 10~20달러정도 더 모게지 대출금을 추가적으로 지불하게 된다면, 장기적으로 봤을 때 1,000달러를 절약할 수 있으며, 더욱이 좀 더 빨리 모기지 대출 종료를 바라볼 수 있다.
이는 비록 25년 동안 한집에서 살지 않는다 하더라도, 모게지를 갚아 나가는데 있어 나중에 다른 집을 장만할 때 좀더 손에 현금을 쥐어 질 수 있다는 얘기다.
“모게지 상환에 있어 추가 돈을 더 지불하게 되는 것은 처음 5년동안은 아주 중요하게 작용합니다”라고 Canada Mortgage Direct의 부사장자 브로커인 Daryl Marsden씨가 언급했다. 처음 모게지를 대출 받아 갚아 나갈 때, 가능한 한 빨리 기존 대출 상환금에 여분의 돈을 더 낼 수 있다면, 장기적으로 봤을 때 앞으로의 이자비용을 줄일 수 있다고 설명했다.
이는 대출 상환금에 대한 아주 중요한 이해관계가 있기 때문인데, 예를 들어 25년 상환 조건의 모게지를 얻어 상환 종료시까지 일반적으로 내는 상환금 수준으로 낸다고 가정하고, 이 조건에는 이자율이 얼마든 간에 5년마다 모게지 대출 갱신을 하는 조건이 포함되어 있다.
이때에 첫 모게지 대출 상환기간 5년이 아주 중요한데, 모게지를 얻을 때 상당한 금액의 대출금으로 인해 높은 이자비용을 지불해야 되며, 이로 인해 상환금에 이자비용이 차지하는 부분이 높다. 때문에 첫 5년간의 대출 상환금은 추후 잔여 대출금 이자비용에 상당한 영향을 끼치게 때문에 기존 상환금에 추가 돈을 더 지불하는 것은 아주 중요하고 Marsden씨는 얘기하고 있다.
기존 상환금에 최소한 100달러정도를 더해 지불하는 것은 대부분의 은행에서 받아 들이고 있다.

모게지를 좀더 빨리 갚기 위한 팁은 크게 두가지다, 지불 방법 변경과 추가 대출 상환금이다.

첫번째, 추가 상환금 지불 방법을 달리하면 얘기가 좀 달라지는데, 특히 첫 5년의 상환기간동안 더 그렇다. 모게지 지불을 격주 혹은 매주로 변경하면, 전반적으로 달라진다. Marden씨는 그의 고객들에게 지불 방법에 있어 격주 지불을 권장하고 있는데, 이는 꽤 적은 부담을 주는 방법이면서 매달 지불하는 방법과 같은 효율을 내고 있다고 설명했다.
Home Loan Canada의 모게지 중개인인 Tim Morin씨는 다음과 같이 예를 들어 설명하고 있다.
매달 모게지 상환금이 1,000달러라고 했을 때, 이것을 매주 지불로 바꾸면 주당 230달러(년 12,000달러를 52주로 환산했을 경우)이고 여기에 추가 상환금 20달러를 더하게 되면 250달러로 매달 상환금과 같은 수준이면서 효과는 더욱 좋다고 설명했다.
20달러가 그리 크게 느껴지지 않겠지만, 나중에 거의 9년치 모게지 지불 효과를 낸다고 추가 설명했다.
Tim Morin씨의 또 하나의 팁은 매년 세금 신고 하는데서 나오는 Tax Refund 돈을 모게지대출 상환금으로 쓰는것이다. 추가 상환금은 위에서도 설명됬지만, 최소한 100달러 이상이면 된다.
모게지 상환금을 조금이라도 빨리 갚고, 좀더 알뜰하게 지불하는 방법을 찾아내는 것은 그리 어려운일이 아니다, 모게지 대출 상담 담당자와 추가 상환금에 대한 상담을 받고 자세한 지불 방법과 날짜에 대해 조언을 구하고, 얼마동안 이 변경된 모게지 지불 방법과 추가 상환금을 갚아 나갈것 인지 꼼꼼하게 계산해 보는것이다.
여기에, 향후 여러가지 모게지 잔고 온라인 프로그램이 브로커 사이트에 등재 될 예정이어서 쉽게 다운로드하거나 웹 사이트에서 실시간으로 이용할 수 있다. Canada Mortgage Direct의 경우 6월말쯤에 이 온라인 서비스를 실시할 예정이다.
Morin씨와 Marsden씨는 잠재 집 구매자들이 모게지를 고려할 때 그들이 가지고 있는 정보에만 의지 하지 말고 모게지 브로커를 만나보도록 권고 하고 있으며, 한명만 만나지 말고 여러명을 만나 볼 것을 권장했다. 지난 5년동안 모게지 거래에 있어 브로커가 참여하는 비율이 15%에서 30%로 증가한 추세이다. 모게지 브로커를 이용하게 되면 여러 모게지 대출 회사의 모게지 정보, 단기간 대출 조건, 대출자 신용 체크, 각 모게지 프로그램 장/단점을 한번에 알아 볼 수 있다.
또한, 집을 처음 구매하려는 사람의 경우 앞으로 모게지를 통해 구매하게 될 집에 얼마나 거주 것인지 대한 고려를 충분히 계산해야 된다고 조언했다. 왜냐면, 전 모게지의 상환과 대출 조건 등의 전력이 향후 집을 팔고 다른 집을 구매할 때 상당한 요소로 반영이 되기 때문이라고 설명했다.
해서 Morin씨는 집을 처음 살 때 부동산 중개인과 충분한 검토를 거쳐 집을 장만하라고 권장하는데 이유인 즉, 본인의 모게지를 얻어 대출금을 갚아 나갈만한 집 값인지 여부를 따지는것 즉, 대출 상환 능력에 맞추어 모게지를 얻었는데도 불구하고 만족할 만한 집이 아니라면 쉽게 다른 집을 사서 옮기게 되면 차후 모게지를 다시 얻을 경우 낭비가 될 수 있기 때문에 꼼꼼한 집 장만 계획과 향후 이득 요소들을 꼼꼼히 살피는게 중요하다고 전했다.
그는 또한 현재 모게지률이 지난 45년동안 최저이기 때문에 장기 모게지 대출 조건은 아주 좋으며, 현재 5,7,10년 이자율은 거의 같은 비율이므로, 처음으로 집을 장만하는 사람들에게는 적기라고 얘기했다.

재산세 지불, 모게지 상환금에 포함되어 갚을 수 있어.
앞으로 주택 재산세를 모게지 대출 상환금에 포함해서 낼수 있다. PIT(Principal, Interest, Taxes) 모게지 지불이라고 불리는데, 모게지 대출 은행에서 신청할 수 있으며 은행에서는 대부분 3개월치 재산세만큼의 선금을 요구하고 있으며, 경우에 따라 6개월 또는 8개월치를 요구하는 곳도 있다. 이 선금은 모게지가 끝날때까지 소유하게 되며, 지불 은행을 바꿀 경우 이에 상당하는 대금을 요구 하고 있다.
이렇게 되면 TIPP(Tax Installment Payment Plan)에 의해 자동적으로 재산세가 12개월 납부로 돠며, 별도로 재산세 지급을 계산 할 필요없이 재산세가 포함된 모게지 대출 상환금만 보고 지불하면 되기 때문에 편리하다. 자세한 TIPP 계좌에 대한 문의는 268-CITY(2489)나 웹사이트 www.calgary.ca에서 TIPP로 검색하여 내용을 참조하면 된다.

편집자 주 : 본 기사는 CN드림 5/14일자에 실렸던 글입니다.
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