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연령별 은퇴준비: 총정리 _ 박찬중의 금융상식 78
 
향후 10년 동안 우리 삶에 가장 큰 영향을 미치게 될 두 가지 키워드는 ‘4차 산업혁명’과 ‘고령화’라고 합니다. 농경사회에서 산업사회로, 다시 정보사회에서 지식사회로 변화를 눈앞에 두고 있습니다. 앞으로는 인공지능(AI), 빅데이터, 사물인터넷(IoT), 클라우드 컴퓨팅 등의 지능정보기술이 기존 산업과 서비스에 융합되거나 3D프린팅, 로봇공학, 나노기술 등 여러 분야의 신기술과 결합되어 세계의 모든 제품 및 서비스를 네트워크로 연결하고 사물을 지능화할 것이라고 합니다.
4차 산업혁명이 만들어내는 새로운 경제 패러다임으로 수많은 일자리(예: 드론 조종사, 사물인터넷 전문가, 빅데이터 분석가 등)가 창출되고 고령화로 시니어 비즈니스 (예: 실버여행 전문가, 노인거주 컨설팅, 노인직업상담사 등) 산업이 호황기를 맞이하게 될 전망이라고 합니다. 미래의 신노년층은 자신의 전문성으로 여러 회사에서 자발적 비정규직 형태로 일하고 조직화된 직장보다는 1인 기업, 전문화된 영역에서 파트타임으로 일하며 70대까지도 왕성하게 일하게 될 것이라고 합니다.

런던 비즈니스스쿨의 린다 그래튼과 앤드루 스콧 교수는 100세 인생은 저주가 아니라 선물이라고 말합니다. 이들은 ‘교육-일-퇴 직’으로 이어지는 전통적인 3단계 삶의 방식에서 벗어나 다단계 삶을 준비해야 한다고 합니다. 인생 전반에 걸쳐 새로운 기술을 배우고 익히는 데 시간을 투자하라고 하며 서로 다른 동기와 목적을 갖고 두 세 개의 서로 다른 영역에서 일하는 삶을 설계하라고 권고합니다. 인공지능과 로봇산업의 발달로 과거의 많은 영역들이 사라지겠지만 소셜미디어가 수천명의 새로운 일자리를 창출하듯 새롭고 다양한 직업들이 많이 생겨날 것이라고 합니다.
행복한 삶을 유지하려면 금융자산뿐 아니라 무형자산에도 투자해야 하는데 제대로 관리하지 않으면 감가상각이 일어난다고 합니다. 무형자산에는 첫째, 생산성을 높여 성공에 도움을 주는 생산자산(지식, 기술, 인간관계, 평판 등)이 있고 둘째, 사람들에게 행복, 성취, 동기, 긍정적인 생각을 주는 활력자산(건강, 우정, 사랑 등)이 있고 셋째, 변화와 과도기의 성공 가능성을 높이고 불확실성이나 비용을 줄여주는 변형자산(다양한 네트워크 등)이 있다고 합니다.
다단계 삶에서는 많은 과도기가 필요하고 새로운 단계를 설계하고 이전 것들을 내려놓는 작업을 필요로 합니다. 이를 위해서는 유연하고 열린 태도가 필요하며 일에 있어서도 포트폴리오 커리어 구축(일, 봉사, 취미, 여가)과 재무 의사결정도 자동적으로 내려지도록 설계할 필요가 있다고 합니다.

1998년에 출판된 스펜서 존슨의 는 나오자마자 전 세계인들에게 큰 반향을 일으키며 수천만권이 팔렸는데 눈앞의 작은 성취에 안주하며 변화를 꺼리는 평범한 사람들에게 변화는 피할 수 없는 것임을 일깨워주었습니다.
여기서 치즈는 직업, 돈, 건강, 인간관계, 집, 자유 등 사람들이 원하는 모든 것을 의미한다고 하는데 사람들은 각자 자신의 치즈를 마음속에 두고 그것을 추구하며 살아갑니다. 그래서 치즈를 얻게 되면 그것에 집착하며 얽매인다고 합니다. 치즈가 점차 줄어들고 오래되어 맛이 변해가도 새로운 치즈를 찾아 나서지 않는 것은 변화에 대한 두려움 때문이며 부정적인 사고방식에서 갇혀 있으면 원하는 행복을 찾기 어렵습니다.
존슨 박사는 다른 베스트셀러 에서 산봉우리와 골짜기가 서로 연결된 것처럼 인생도 오르막과 내리막이 서로 연결되어 있어 오늘의 시련에 슬기롭게 대처하면 내일의 행복을 찾을 수 있다고 말합니다. 그리고 에서는 세상에서 가장 소중한 선물은 바로 지금 이 순간이며 자신이 하고 있는 일에 몰입할 때, 미래가 아닌 현재에 살고 현재에 감사할 때 사람은 행복해진다고 합니다.

신노년층의 인생 후반전 핵심전략 6가지를 알려드립니다. 첫째, 미드필드(50대)를 튼튼히 해야 합니다. 축구에서도 미드필더가 약하면 모든 공격과 방어가 허사이듯 50대에 20년을 더 일하기 위한 전략을 세우고 준비하셔야 합니다. 둘째, 멀리 보고 길게 가셔야 합니다. 일본의 기구치 다케오라는 사람은 중고구두 매매를 하다가 55세에 대학에 입학하여 10년간 구두제조를 연구한 후 고가의 수제구두로 성공한 후에도 90세가 넘도록 연구한다고 합니다. 셋째, 계속 배워야 합니다. 북유럽에서도 노인에 대한 의무교육을 검토하고 있다는데 배우는 것은 자신에 대한 확실한 투자이며 나이 들어도 배움을 즐기셔야 합니다. 넷째, 산업변화에 맞는 기술을 배우시기 바랍니다.
새로운 기술을 접목한 일자리가 대세이며 과거의 지식과 경험에 새로운 기술을 접목시키셔야 합니다. 다섯째, 전문지식이나 기술을 바탕으로 프리랜서가 되시기 바랍니다. 그래야 시간에 구애 받지 않으며 노후에 몸을 혹사하지 않고 여유롭게 일할 수 있습니다. 여섯째, 변화된 환경에 적응하는 신노년층으로 거듭나시기 바랍니다. 변화는 적응하지 못하는 사람에게는 재앙이지만 적극적으로 수용하는 사람에게는 기회입니다.

연령별 은퇴준비 목록을 다시 정리해 드리겠습니다.

먼저 20대에는 1. 교육과 커리어에 투자하면서 이자율이 높은 신용카드와 학자금융자를 가능한 한 빨리 갚으시기 바랍니다. 2. 거래비용이 낮은 당좌 및 저축계좌를 열고 신용점수를 위해 신용카드를 만들더라도 고정지출과 소액결제용으로만 사용하시면 좋습니다. 3. 월급을 받게 되면 자동이체로 저축을 시작해서 비상금과 목적자금(자동차, 결혼, 주택 등)을 준비하시고 저렴하게 살 수 있는 옵션들을 비교해 보시기 바랍니다.

30대에는 1. 좋은 부채를 활용하여 순자산을 늘려가시고 소비자금융과 같은 악성부채는 멀리하시기 바랍니다. 2. 소득이 많을수록 세후소득으로 모기지를 갚는 것보다 소득공제 혜택이 있는 RRSP를 구입하여 세금환급액으로 모기지를 갚는 것이 유리하며 자녀가 있으실 경우 RESP를 통해 정부보조금을 최대한 받으시기 바랍니다. 3. 실직과 비상 시를 대비하여 비상금은 최소 3~6 개월치가 필요한데 고금리상품에 저축하시고 유언장, 위임장과 소득대체와 부채상환, 사후비용 정리를 위해 생명보험을 활용하시기 바랍니다.

40대에는 1. 소득이 늘어나도 빚을 얻어 더 큰 집이나 차를 사지 마시고 늘어난 소득만큼 부채를 빨리 갚아나가셔야 합니다. 2. 은퇴할 목표연령과 필요한 금액을 정하시고 달성하기 위한 구체적인 방법들을 비교해 보시기 바랍니다. 3. 전문가와 상의하셔서 노후준비를 위한 최적 포트폴리오 구성과 지속적인 자문을 받으시기 바랍니다.

50대에는 1. 노후준비를 위한 마지막 시기로 생각하시고 저축과 투자 포트폴리오가 목표대로 진행되고 있는지 점검하시고 저축률을 최대한 늘리시기 바랍니다. 2. 어디서 은퇴할지 연금은 충분한지, 의료비는 얼마가 들지 미리 계산해보시고 부족분은 중병보험, 간병보험, 의료(치과)보험 가입을 검토하시기 바랍니다. 3. 길어진 노후에 대비하여 파트타임으로 일할 수 있는 일들도 알아보시고 자격증을 취득하거나 새로운 기술을 배우시는 것도 좋습니다.

60대에는 1. 모든 부채를 정리하시고 정부에서 제공하는 국민연금과 노령연금을 신청하시기 바랍니다. 2. 투자 포트폴리오도 효율적으로 분산하여 리스크를 줄이시고 소득을 창출하는 수익형자산으로 전환하시기 바랍니다. 3. 증여 및 상속계획을 세우셔서 유산을 정리할 계획을 세우시고 다운사이징을 통해 생활비를 확보하시기 바랍니다.

70대에는 1. 유언장을 최종 업데이트하고 자산의 일부를 기부하거나 사업체 처분 및 승계를 구체화하시고 남은 배우자의 생활비와 간병비를 주택연금으로 조달할 수 있습니다. 2. RRSP를 RRIF나 연금으로 전환하시고 본인에게 맞는 은퇴주택이나 요양원을 알아보시고 정부지원이 가능한지 미리 확인하시기 바랍니다. 3. 노후에도 장애나 간병, 의료비와 관련된 각종 공제혜택이 있으므로 세금환급을 받으시기 바랍니다. 서양격언에 ‘행복은 감정이 아니라 삶에 대한 태 도’라고 하는데 모두 행복한 은퇴가 되시기 바랍니다. 연재 끝.

(* 본 칼럼을 제공해 주신 박찬중님께 감사드리며 애독해 주신 독자분들께도 감사드립니다. _ 편집부)


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신문발행일: 2017-12-01
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