안녕하세요. CNDream독자 여러분, 이번 호는 여러분이 꿈에 그리던 내 집을 처음 구입하시고 자 할 때 도움이 되는 몇 가지 유용한 정보를 알려드리겠습니다. 여러분은 얼마짜리 주택을 구입하실 수 있으십니까? 여러분이 집을 처음 사실 때 재정 상태에 맞게 고려해야 할 3 가지 중요 요인이 있습니다. 1) 여러분이 주택을 사실 때 감당할 수 있는 최고액: 주택을 구입하실 때, 주택 구입비가 있습니다. 하지만, 주택을 구입하시는 데에는 GST(새집의 경우), Property tax, 주택 보험 비용, 변호사 비용, Home inspection 비용, 몰게지 신청 비용(대부분 은행이 지불), 이사비용, Renovation 이나 Repair 비용 등 이 추가로 듭니다. 2) 여러분이 감당할 수 있는 주택 경비 월 최고 한도액: 매 달마다 감당할 수 있는 최고 금액은 가계 월 총 수입의 32%를 넘지 않아야 현명한 것입니다. 몰게지 원금과 이자 지불, 세금, 가스비, 콘도 fee 등과 같은 내역이 월 주택 경비에 포함됩니다. 물론, 캘거리 같이 부동산 경기가 좋은 지역에서는 약간의 무리를 해서도 주택을 구입하시는 것은 장기적으로 볼 때 좋을 수 있습니다. 3) 매달 여러분이 감당할 수 있는 최대 부채액: 여러분의 월 최대 부채 액은 가계 월 총 수입의 40%를 넘지 않아야 합니다. 이 부채에는 자동차 할부금, 신용카드 지불 등이 포함 되어야 합니다. 그러면, 몰게지의 종류를 알아 보겠습니다. 어떤 몰게지 종류가 여러분에게 가장 적합할까요? 여러분이 어떤 몰게지를 선택하느냐에 따라 여러분의 월 몰게지 지불액과 총 이자금액이 변합니다. 몰게지는 prepayment provisions, portability, assumability와 같은 다양한 종류가 있습니다. 또 변동 금리와 확정 금리가 있고, 기간도 월에서부터 년 단위로 있습니다. 아래의 내용은 2가지 전형적인 몰게지 종류가 어떻게 여러분의 지불금액에 영향을 주는지 보여줍니다. 여러분이 $100,000 몰게지를 6개월 단위로 복리 계산되는 7% 이자율로 빌렸다고 가정 합시다. 만약 여러분이 25년 상환의 몰게지를 가지고 계신다면, 월 지불액은 대략 $700 입니다. 그러나 여러분이 같은 조건에서 20년 상환의 몰게지를 가지고 계신다면, 월 지불액은 단지 $69 상승하는 반면, 20년 동안 줄일 수 있는 이자금액은 $26,000에 달합니다. 같은 조건($100,000몰게지, 7% 이자율)에서 25년 상환 몰게지를 가지고 계신 분이 매달 $700을 지불하는 대신 2주에 한번 $350을 지불한다면, 25년 상환이 끝났을 때 여러분은 $24,000 이자금액을 절약하실 수 있게 됩니다. 여러분은 down payment를 얼마나 하실 수 있으십니까? 통상적인 몰게지는 주택 구입 금액의 25% 이상의 down payment를 요구합니다. High-ratio 몰게지는 주택 구입 금액의 최소 5%부터 down payment를 하실 수 있지만, 이런 경우에는 Canadian Mortgage and Housing Corporation (CMHC) 이나 개인 몰게지 보험자를 통한 몰게지 대출 보험을 꼭 들어야 합니다. 주택 구입자들에게 down payment를 할 수 있는 더 많은 선택을 주기 위해서 CMHC에서는 lender incentives 나 borrowed funds 같은 데서 여러분의 down payment를 공급할 수 있게 하고 있습니다. 난생 처음 주택을 구입하시는 구매자는 Home Buyers Plan (HBP)의 혜택을 받을 수 있습니다. 이 plan은 여러분이 비과세 RRSP에서 down payment로 최대 $20,000을 꺼내 쓸 수 있도록 허락합니다. HBP를 사용하셨다면, 15년 동안 년간 최소 불입금을 갚아 나가셔야 하고, 그렇게 하지 않으면, 여러분이 갚지 않은 RRSP내 금액은 과세가 됩니다. 하지만, 명심하실 것은 RRSP에서 주택 자금을 대출하신 다면, 중요한 자산인 RRSP의 잠정적인 미래 투자 이익이 낮아 질 수도 있다는 사실입니다. 다시 말씀 드리지만, 캘거리 같이 부동산 경기가 안정적인 지역에서는 가계의 허리띠를 조이시고, 주택을 구입하시는 것도 장기적으로 볼 때 투자가치가 좋을 수 있습니다. 기타 자세한 사항은 전화나, e-mail을 주시면 상세히 알려 드리겠습니다. Tel) 403-874-8375 E-mail) abrahamkim@shaw.ca 편집자 주 : 본 기사는 CN드림 2005년 4/29일자에 실렸던 글입니다. Copyright 2000-2005 CNDream. All rights Reserved