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연령별 은퇴준비: 60대- 실전3 _ 박찬중의 금융상식 74
 
2011년 소비자 심리학술지에 기고된 ‘똑같은 돈으로 더 행복해 질 수 있는 5가지 방법’이 있다고 합니다.
첫째, 명품 백을 사지 말고 여행을 떠나라고 합니다. 나이가 들수록 물건을 사는 것보다 경험을 사라고 합니다. 사람들은 소유하고 있는 것에서보다 경험했던 것에서 더 많은 행복을 느끼며 기억을 통해 과거에 했던 활동과 느꼈던 감정을 떠올린다고 합니다.
둘째, 다른 사람을 도와주라고 합니다. 도움을 받는 사람보다 베푸는 사람이 더 행복해지며 다른 사람과의 관계 개선을 통해 행복해질 수 있다고 합니다.
셋째, 비싼 자동차를 사지 말고 저렴한 속옷에 투자하라고 합니다. 물건을 소유하면 너무 빨리 새 물건에 적응되기 때문에 비싼 물건을 사기보다 저렴한 물건을 사서 기쁨을 느끼라고 합니다.
넷째, 돈을 모아 현금으로 사라고 합니다. 신용카드로 즉시 소비하는 사람은 자신에게서 기대감이라는 행복을 스스로 빼앗는 것과 같다고 합니다.
다섯째, 눈높이를 낮추라고 합니다. 은퇴한 후에는 은퇴 전이나 남과 비교하지 말고 단순 소박하게 살고 작은 것에 만족하며 사는 법을 배우라고 합니다.

지난주에 이어 은퇴 후에 유용한 수익형 자산을 정리해 드리겠습니다.
첫째, 정기예금(GIC)입니다. 은행이나 신탁회사에서 발행하는 정기예금은 일정 기간에 보장된 이자율을 제공하고 자체 금융기관의 신용으로 원금을 보장합니다. 저금리라서 수익성은 높지 않지만 금리가 인상되는 시기에는 장기로 묶지 마시고 단기로 운용하시거나 순차적으로(ladder) 만기가 돌아오도록 관리하시는 것이 좋습니다.
보수적인 투자자인 경우 예금보험공사(CDIC)에 의한 원금보장에 제한(10만불, 금융기관별)이 있으므로 다양한 은행 및 보험, 금융기관의 GIC를 취급하는 전문가와 상담하셔서 안전하게 원금을 보장받으실 수 있습니다.

둘째, 채권(Bond)입니다. 채권은 국가, 주정부, 지방 자치단체가 발행하는 국공채가 있고 대규모 우량회사들이 발행하는 회사채도 있습니다. 채권에는 만기가 있고 발행주체의 신용으로 일정한 이자지급과 함께 원금반환을 약속합니다.
이자는 보통 연단위로 지급되며 발행주체의 신용도에 따라 금리도 결정되는데 신용도가 높을수록(AA 또는 AAA) 금리가 낮고 신용도가 낮을수록(BB, C..) 금리는 높기 마련입니다. GIC와 마찬가지로 순차적인 만기관리가 가능하고 개별 채권을 사실 수도 있지만 다양한 채권에 분산되고 언제든지 인출할 수 있는 채권형 뮤추얼펀드나 원금보장펀드, ETF를 통해 사실 수도 있습니다.

셋째, 종신연금(Life Annuities)은 보험사에서 평생의 소득을 보장하는 연금으로 목돈을 맡기면 사전에 정해진 금액을 매월 지급합니다. 요즘 같은 백세시대에 연금수령기간이 길어지면서 맡긴 돈보다 받을 수 있는 연금총액이 훨씬 많아질 것으로 예상되면서 수요가 많이 늘고 있습니다만 중도인출이 불가하고 물가상승에 연동되지 않는 단점이 있어 정부연금을 보조하는 형태로 운용하시고 배우자 중 한 명이 먼저 사망할 것을 대비하여 연금가입액 만큼 생명보험을 가입하면 원금보장도 가능합니다.

넷째, 뮤추얼펀드는 전문적인 펀드매니저에 의해 관리되며 주식과 채권, 실물자산 등에 분산 투자됩니다. 노후에도 물가상승을 초과하는 꾸준한 자산증식이 필요하므로 일정부분 자산운용에 포함시키시고 원금이 보장되는 뮤추얼펀드도 있으므로 안전하게 노후자금을 맡기실 수 있습니다. 노후자금을 전문적으로 운용하는 연금형(pension, pooled) 펀드도 많고 각종 세제혜택(T-class, SWP)과 자금규모가 크거나(10만불 이상) 같은 회사로 가족계좌를 통합하면 운용보수(MER)를 낮춰주고 우대혜택도 받으실 수 있습니다.

다섯째, 원금보장펀드(Segregated Fund)는 보험사에서 판매하는 원금을 보장해주는 펀드로 뮤추얼펀드와 운용방식은 비슷하나 만기(보통 15년) 원금보장과 사망 시 원금보장 기능을 제공합니다. 이 외에도 투자자산의 가격이 상승할 때마다 원금이 높은 금액으로 재설정되며 매월 일정한 현금흐름(4~6%)을 제공하는 펀드도 있습니다.
채권단으로부터 보호되며 보험계약의 특성상 수혜자(beneficiary)에게 바로 비과세로 상속되므로 검인과정(probate)에 따른 비용과 시간을 절약할 수 있습니다. 뮤추얼펀드에 비해 운용보수(MER)가 최소 0.6% 이상 높기는 합니다만 다양한 장점들을 고려할 때 은퇴자금으로 운용하시기에 적합합니다.

여섯째, 변액연금(Variable Annuities)입니다. 종신연금과 뮤추얼펀드를 결합한 형태로 물가에 연동되지 않고 중도인출이 불가한 종신연금과는 달리 연금이 투자되어 연금도 늘어나며 일정범위 내에서 중도인출이 가능합니다. 연금지급은 보험사와 정부기관인 Assuris에 의해 보장(85%, 10만불)되며 연금액수는 가입연령과 연금지급시기, 가입금액에 따라 결정됩니다. 일반 종신보험에 비해 운용보수가 발생하므로 대략 1% 가량의 추가비용이 발생하고 계약을 중도에 취소하시거나 교체하면 손실이 발생할 수 있으므로 유의하시기 바랍니다.

일곱째, 배당주(Dividends)입니다. 일드(Yield)형 자산 중에서도 꽃이라고 할 수 있는 배당주는 일정한 현금흐름도 제공하지만 은퇴 후 자산증식에도 도움이 됩니다. 주식은 원금이 보장되지 않지만 대형우량주를 꾸준히 보유하실 경우 경기하락에 따른 위험을 어느 정도 감소시킬 수 있고 세제혜택도 있으며 장기적으로 화폐가치 하락과 함께 가격이 상승합니다. 개별주식을 선택하실 때 장기간의 배당기록을 확인하시고 배당률이 꾸준히 증가하는지 재무구조가 탄탄한지 확인하시고 분석하기가 어려우시면 배당주에 전문적으로 투자하는 펀드나 ETF를 활용하시기 바랍니다.

여덟째, ETF(Exchanged Traded Funds)입니다. ETF는 증권거래소에 상장된 각종 자산들의 지수(Index)에 투자하는 펀드로 현금흐름이 발생하는 ETF가 다양하며 뮤추얼펀드보다 운용보수가 저렴하고 개별종목 선택에 따른 위험도 없습니다.
근래에는 ETF 백화제방시대라고 할 만큼 무수히 많은 선택이 가능하고 레버리지와 파생상품 기능(인버스 등)도 일부 갖고 있어 다양한 전략을 취할 수 있습니다. 하지만 일반인들은 전문적이고 탄력적인 운용이 어려워서 변동성이 큰 시장에서는 위험성이 크므로 ETF 전문펀드나 포트폴리오에 포함하여 운용하는 것이 좋습니다.

이 외에도 은퇴 후 수입을 조달하기 위한 다양한 방법들이 있습니다만 은퇴 후 비용과 관련하여 꼭 아셔야 할 사항들이 몇 가지 있습니다. 유언장과 위임장은 기본이고 은퇴 후에 발생하는 대표적인 비용은 생활비 외에도 의료비, 간병비, 장례비와 상속과정에서 발생하는 세금입니다. 언제 얼마나 필요할 지 모르는 비용은 보험으로 준비하셔야 하는데 정부에서 제공하는 연금을 최대한 받기 위해서도 보험을 적절히 활용하실 필요가 있고 상속절차에서 보험의 역할은 매우 중요합니다.

캐나다에서는 정부차원에서 기부를 장려하여 여러 가지 세제혜택을 제공하고 있고 상속과정에서 간주처분으로 인해 발생하는 비즈니스, 부동산에 대한 막대한 세금을 저렴한 보험으로 해결할 수 있습니다. 이미 소멸성보험에 가입하신 경우 더 나이가 들어 보험료가 급격히 오르거나 보험사가 가입을 거부하기 전에 기존 보험을 일시납 또는 10년납 종신보험으로 전환, 교체, 갱신하시고 노후에도 건강검진 없이 가입할 수 있는 보험이 있어서 보장금액에 제한이 있더라도 장례비용이나 기본적인 세금문제를 해결할 수 있습니다.

종신보험을 갖고 계신 경우 은퇴 후에 연금으로 활용하는 방법과 신청절차, 연금수령액, 비용, 세금, 배우자 승계여부를 미리 확인하시고 남은 배우자까지 사망 시 보험금이 지급되는 Joint last to die가 개별적으로 가입하는 것보다 보험료가 훨씬 저렴하며 상속문제를 해결하는 데 많은 도움이 됩니다.
마지막으로 60대에 발병률이 높은 성인병에 대처하기 위한 중병보험은 발병 후 치료기간에 발생하는 의료비와 생활비를 해결하는데 도움이 되고 조기에 노후자금을 소진하지 않기 위해 필요하며 65세까지 가입이 가능합니다. 중병보험은 노후에 간병보험으로 전환할 수도 있는데 간병보험은 간병비용을 보조하거나 생활비를 보조하기에 유용하며 80세까지 가입이 가능합니다. 이 외에 치과, 건강, 여행자보험도 필요에 따라 사용하시기 바랍니다.

청지기 자산관리
403-863-8580
chjoong@hotmail.com

기사 등록일: 2017-10-27
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