매년 2월이 되면 은행이나 투자 상담가들이 이메일이나 전화로 RRSP(Registered Retirement Savings Plans) 구매할 기한이 얼마남지 않았다고 상기시켜준다. 동시에 돈을 넣을 가장 좋은 곳이 어딜지에 대한 질문도 나온다.
RRSP는 캐나다 투자 및 저축 플랜으로 1957년에 처음 시작되었다. RRSP 기금은 금융기관을 통해 뮤추얼 펀드, 공사채, 투자 보증증서(guaranteed investment certificates, GICs), 주식이나 해외시장에 투자할 수 있다.
RRSP는 정기적으로 자금을 넣을 수 있다. RRSP를 들어야 하는 이유는 여러가지가 있다.
우선, 가장 중요한 것은 RRSP가 세금 우대 조치를 받을 수 있는 방법 중 하나라는 것이다. 간단히 말해서 2016년 납세기간동안 최대 26,010 달러나 총 소득의 18%까지 RRSP를 구매하면 그만큼의 세금환급을 받을 수 있다. 최대 RRSP 기여금액은 지난 해 소득에 따라 결정되며, 캐나다 국세청에서 받은 2016년 평가서(Notice of Assessment, NOA)에서 찾을 수 있다.
RRSP 투자일정은 유연하게 운영된다. 2017년 3월1일 전까지 일시불로 또는 반으로 나눠서 또는 매주, 격주 혹은 매달 또는 일시불과 조합해서 내는 납입 방법이 있다. 투자자들은 또한 다음해로 RRSP 구입을 미룰 수도 있다. RRSP는 18세 이후로 구매할 수 있으며 71세에 끝난다. 또한 그들은 채권자 보호혜택도 받을 수 있다.
투자자들은 그들이 정한 위험도에 맞춰 4%에서 9%까지 기대할 수 있다. RRSP의 근사치는 온라인 RRSP 계산기를 이용하면 알 수 있다. 예를 들어, 매달 400 달러를 25년동안 납입하고, 8에서 9%까지 환급받고, 65세에 은퇴를 원하는 공격적인 투자자는 마지막에 시장변동성에 따라 130만 달러 정도까지 이를 수 있다. 4%에서 5%까지의 환급방식의 동일 투자를 하면 65세에 466,000 달러가 산출된다.
불행히도 이는 은퇴플랜이기 때문에 RRSP에 투자한 돈을 중도에 필요에 의해 찾게 된다면 모든 세제 혜택을 받을 수 없다. 은퇴연령에 돈을 찾을 때는 투자해서 얻은 모든 수익금에는 과세가 되며, 은퇴예산 책정에 근거해서 과세등급에 따라 소득에 관한 과세를 받는다.
RRSP를 시작하기 원한다면 금융기관의 투자전문가나 개인 투자 상담가에게 문의하는게 좋다. 또한 온라인이나 텔레폰 뱅킹을 통해 RRSP를 셋업할 수 있다. (박미경 기자)