안녕하세요, 김 양석입니다. 지난 칼럼에서는 50세 여성이 10만불을 유니버살 라이프에 넣을 경우, 66세부터 평생 연금으로 찾아쓸 수 있는 금액과 상속가능액에 대해 알아 봤습니다.
돈이 자라는데 영향을 주는 요소는 크게 수익율, 복리, 투자기간의 3가지 입니다. 높은 수익율을 기대하려면 그만큼 위험(Risk)을 안아야 하고, 안전하게 자라길 원하면 낮은 수익율을 감수해야 합니다. 아무튼 수익율은 보장(Guarantee)이라는 단어가 없으면 어느 누구도 장담할 수 없습니다. 그러나 복리로 자라게 하는 것과 투자기간을 길게 하는 것은 우리의 의지로 어느정도 가능합니다. 복리의 혜택이 있는 대표적인 방법은 RRSP, RESP, 유니버살 라이프이고 투자기간을 길게 하는 방법은 일찍 시작하는 것입니다.
예를 들어, 30세의 여성이 월 $500씩 20년간 유니버살 라이프에 투자하면, 조기 은퇴하여 61세부터 적어도 월 $2,500(연 $ 30,000)씩 세금없이 담보대출로 평생 사용 가능합니다. 수익율을 연 6%, 대출이자를 연 7%로 가정하여, 61세부터 월 $ 2,500씩 사망시까지 사용할 경우, 한 보험회사의 견적을 설명드립니다.
1. 월 500불씩 1년이면 6천불이고, 10년이면 6만불을 투자한 셈입니다. 그런데 자료를 보면 10년후인 40세때 그 현금가치(Cash value)는 7만 8천불로 자라 있습니다. 즉 이때 해약하면 보험회사는 7만 8천불을 환급해 드립니다. 그런데 만약 이때에 사망하면 46만불이 가족에게 세금없이 지급됩니다.
2. 20년후인 50세가 되면 그동안 부은 원금은 총 12만불이고, 이때 만약 해약해도 원금의 2배가 넘는 24만 1천불을 받습니다. 만약 사망하면 71만 6천불이 세금없이 가족에게 지급됩니다. 이제 더 이상 월 500불을 불입하지 않습니다. 60세에는 원금이 12만불인데, 해약하면 원금의 4배가 넘는 48만 3천불이 지급됩니다. 사망시 보험금은 백만불이 넘습니다.
3. 이제 61세부터 이 계약을 담보로 월 $2,500씩(연 3만불씩) 대출받아 연금식으로 사용합니다. 담보대출이므로 이자율을 연 7% (Prime+1%) 정도로 가정했습니다. 찾아쓰지 않고 대출 받는 이유는 대출이 이자는 내지만 소득이 아니므로 세금없이 사용할 수 있기 때문입니다. 세금혜택이 이자부담보다 더 큽니다.
4. 이렇게 매년 3만불씩 10년간 30만불을 사용했음에도 불구하고, 70세때 현금가치(Cash Value)는 95만5천불이고 그동안 사용한 대출금과 이자를 합한 부채가 41만5천불이므로, 순 현금가치는 여전히 54만불이 됩니다. 즉 이때 해약하면 54만불을 또 받습니다. 사망하면 백만불 이상이 가족에게 세금없이 지급됩니다.
5. 같은 방법으로 계속 매년 3만불씩 세금없이 80세까지 20년간 사용해도, 해약환급금은 여전히 62만8천불입니다. 매년 3만불씩 30년을 사용한 후, 90세때의 숫자와 그 이후의 설명은 생략하겠습니다.
위의 견적에서 사용한 수익율 6%와 대출이자 7%는 가정입니다. 수익율은 실제로 2%-3%도 될 수 있고 10%이상도 될수 있으며, 그에 따라 연금액, 해약환급금과 사망보험금이 변합니다.
위의 Universal Life Plan 에 가입하려면 보험회사에서 요구하는 건강진단에 일단 통과해야 합니다. 왜냐하면 유니버살 라이프에는 사망시 보험금을 지급해야하는 생명보험계약이 포함되어 있기 때문입니다.
The earlier, the better. 일찍 시작하면 시작할수록, 훨씬 더 좋습니다.

편집자주 : 본 기사는 CN드림 2007년 9/21일자에 실렸던 글입니다.
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