오늘은 정부정책에 관계없이 불변하는 개념이며 모기지의 광고에서도 흔히 볼 수 있는 매우 기초적인 모기지 용어를 정리해 보겠습니다.
Mortgage모기지 은행이나 기타 채권자가 누군가에게 부동산을 살 수 있도록 이자를 받고 돈을 빌려주는 법적 계약. 이 계약은 부동산에 대한 소유권을 담보로 하며 대출금이 전액 상환되면 소유권이 구매자에게 이전됨. 그 시점에서 대출 기관은 모기지를 종료(discharge)함.
Amortization Period 상환기간 전체 대출 금액을 상환하는 데 걸리는 연수. 현재 표준 상환은 25년이며 그 이상 (30~40년)되는 연장상환기간(Extended Amortaization)도 있으며 상환기간이 길수록 정기납입금액은 낮아짐.
Term 계약기간 현재의 계약 조건이 적용되는 기간. (Amortization상환과 구분) 6개월, 1,2,3,4,5,6,7 또는 10년 등이 있다. 고정 또는 변동 등의 이자율 유형 은 해당 계약기간에 한해 적용됨.
Closed Mortgage 폐쇄형 모기지 일정 기간 이전에 선불 또는 재협상할 경우에 위약금 및 수수료를 물어야 하는 모기지
Open Mortgage개방형 모기지 일반적으로 제한이나 위약금 없이 기간 중 언제든지 상환할 수 있는 변동금리 상품. (기타 수수료가 적용될 수 있음). 이러한 편의를 위해 폐쇄형 상품에 비해 더 높은 이율을 부과하는 것이 업계 표준. 가까운 장래에 부동산을 팔거나 전체 모기지 금액을 상환 할 계획일 때 적합한 형태.
Pre-Payment Penalty선불 위약금 차용인이 기간내 합의된 금액 이상으로 모기지 전체 또는 일부를 선지급할 때 대출 기관이 차용인에게 부과하는 수수료. 법적 규제는 없지만 통상 IRD(이자율 차액) 또는 3개월 이자 중 더 큰 금액.
Mortgage Interest Rate모기지 이자율 모기지 기간에 부과되는 이자율. 고정 금리와 변동금리가 있다.
Fixe-Rate Mortgage고정금리 모기지 계약기간 동안의 이자율이 미리 설정되어 있는 모기지. 그 기간동안 상환될 일정한 원금과 이자의 금액을 미리 알 수 있음.
Variable Rate Mortgage 변동금리 모기지 우대금리 변동에 따라 이자율도 변동하는 모기지.
• 고정금액 납입 (true Variable Rate Mortgage: VRM): 일정금액을 납입하면서 금리 변동 시 이자가 밀리지 않도록 원금:이자의 비율을 조절함.
• 변동금액 납입(Adjustable Rate Mortgage: ARM): 금리 변동에 즉각 반응하여 모기지 납입액이 오르거나 내려가는 형태.

Prime Rate우대금리 금융기관이 신용도가 가장 높은 고객에게 부과하는 최저금리. 중앙은행의 정책금리(policy interest rate)를 기준으로 하여 6개 시중은행이 각기 설정한 우대금리의 평균으로 다양한 종류의 이자율의 근거가 됨.

Payment Frequency지불 빈도 모기지를 상환하기 위해 납입하는 빈도로 월납입이 표준이며 반월별, 격주별, 가속형 격주, 주간 및 가속형 주간 등의 선택이 있는데 이 경우 이자 비용과 모기지 상환액을 크게 줄일 수 있으나 실제로는 대출기관이 다양한 선택을 주지 않는 경우도 많다.
Appraisal감정평가 자산의 시장 가치를 결정하는 과정. 대출 기관은 구매 또는 재융자를 위해 부동산의 시장 가치 확인 목적으로 종종 감정평가를 요구하며 주로 대출신청자가 그 비용을 부담.

Closing Date등기일 판매가 최종 확정되어 부동산 소유권이 이전되는 날짜
Closing Cost 등기비용 부종산 등기 시 지불해야 하는 각종 수수료 및 세금으로 토지양도세 또는 소유권 이전세, 법률 비용, 보험료, 미지불 공과금 등이 이에 해당됨.
Asset자산 구매자가 소유하거나 처분할 수 있는 가치 있는 자원. 순자산을 결정하며 대출 심사에 활용됨.
Equity순자산 해당부동산의 시장 가치와 그 부동산에 남아 있는 모기지 상환액 간의 차액으로 부동산의 소유자의 몫.
Deposit보증금 구매자가 구매 제안을 하면서 신탁하는 금액. 매도인이 제안을 수락하면 부동산 중개인, 변호사 또는 공증인이 보증금을 신탁하고 그 매매가 완료되는 시점에서 매도인에게 제공. 만약 구매자가 오퍼에 명시된 조건을 준수하지 않아 주택 매매가 성사되지 않는 경우, 구매자는 보증금을 잃게 되고 계약(오퍼) 위반에 대한 보상으로 판매자에게 이를 제공하게 됨.
Down Payment 다운페이 자금 주택 또는 부동산 구매를 위한 모기지를 확보하기 위해 구매자가 투입하는 현금으로, 대출기관에 표시하는 일종의 재정적 약속(담보). 다운페이의 비율은 구매자가 자격이 되는 모기지의 종류를 결정하는 데 큰 영향을 미침.
Mortgage Default Mortgage모기지 (불이행) 보험
공기업인CMHC(Canadian Mortgage and Housing Corporation) 및 두 개의 민간 회사인Canada Guaranty 및 Sagen(구 Genworth)에서 제공하는 모기지 보험. 고비율부채 (부채비율 80%이상) 모기지에 대한 의무사항으로 대출기관 보호가 목적이며 일시불로 납부하거나 모기지 월납입에 합산하여 납부할 수 있다. 모기지 상환이 진행됨에 따라 부채비율이 78% 미만으로 내려가면 대출기관은 보험을 취소하도록 법으로 규정.
First Mortgage 1차 모기지 해당 부동산에 대해 최우선으로 담보 설정되어 매각 및 사용의 권한을 요구할 수 있는 모기지. 그러나 1차라고 해도 만약 미납된 세금이 있다면 CRA보다 후순위가 됨.
Second Mortgage 2차 모기지 부동산에 대한 2순위로 담보 설정된 부채.
Guarantor 보증인 차용인이 모기지를 상환하지 않을 경우 대신해서 상환할 것을 보증하는 사람으로 신용등급과 소득이 충분하여야 하며 부동산의 명의자가 아닌 자.
Refinance재융자 현재 모기지를 깨고 같은 대출 기관이나 새로운 대출 기관에서 새로운 모기지를 시작하는 것. 낮은 모기지 이자율을 적용 받거나, 신용 한도를 통해 주택 순자산을 활용하거나, 다른 고금리 부채를 하나의 모기지 상환금으로 통합하기 위한 목적으로 활용되며 신규모기지와 동일한 심사, 감정절차를 거침.
Renewal갱신 현재의 모기지 계약기간이 만료되기 약 4개월 전에 모기지는 '갱신 예정'으로 간주됨. 대출자는 갱신 제안을 조기에 받을 수 있으며, 대출 기관은 법적으로 기간 만료일 21일 전에 갱신 오퍼를 제공해야 함. 갱신 시 모기지 전액을 상환하거나 새로운 기간으로 갱신(재서명)해야 하며 현재 대출 기관에서 갱신하거나 다른 대출 기관으로 옮길 수 있으며 금리의 형태 계약기간 등을 재설정할 수 있다. 대부분의 동일한 대출기관과의 갱신은 절차가 간단해서 편리한 반면, 이자율이나 기타 조건이 대출자에게 최선이 아닌 경우가 많으므로 모기지 갱신을 위해 모기지 브로커와 미리 상담을 하는 것이 좋습니다.
APR: Annual Percentage Rate 실질 연이율 캐나다 은행법에 따라 대출기관은 대출 신청자에게 등기 비용(closing cost)을 공개해야 함. APR을 통해 신청자는 실제 대출비용을 미리 파악 가능하며 APR의 표준화된 계산을 통해 다른 대출 기관과 직접 비교가 가능함. 향후 정기납입금에는 영향을 미치지 않으나 계약 체결 시 실제 지불하는 비용이므로 모기지 이자율과 더불어 반드시 확인해야 하는 부분임.
APR=모기지 이자율+ 연 단위로 환산된 각종 일회성 수수료*
**APR 계산에 포함되는 항목과 아닌 항복
O 포함되는 것: 계좌개설비(origination fee), 변호사비, 렌더 피(대출기관이 부과), 브로커 피(모기지 브로커가 부과), 대출기관이 요구한 필수사항 이행에 드는 비용 (appraisal, inspection등)
X포함되지 않는 것: 옵션 비용, 양도세, 조기상환 위약금, 모기지 디폴트 보험료 등은 APR에 포함되지 않음.