45세 비흡연 남성의 보험금 30만불에 대한 평생 동일한 순수보험료(T 100)는 월 200불 정도 입니다. 만약 이 남성이 “Universal Life”(U.L.)에 가입하여 10년 정도만 내고 평생혜택을 받으려고 매월 500불씩을 U.L.통장에 입금시킨다고 가정하면, 그중 30만불의 보험금혜택을 위한 비용인 순수보험료 월 200불은 보험회사가 빼 가고, 나머지 300불은 보험회사의 펀드에 투자하여 U.L.통장의 가치를 보험가입자가 직접 관리하게 됩니다. 즉 U.L.통장의 투자관리를 우리 보험가입자가 책임지게 한 것이 캐나다의 U.L. 입니다.
그렇다면 왜 U.L.통장으로 순수보험료보다 더 많은 돈을 입금시킵니까? 왜냐하면 이 통장의 돈은 투자도 가능하고, 세금유예(Tax Shelter)의 혜택과 세금없이 찾아쓸 수 있는 기능까지 있기 때문입니다. 따라서 이렇게 미리(더) 낸 돈을 잘 키워 나중에 보험료도 내고 또 일부는 노후에 사용키 위함입니다. 우리 가입자가 U.L.통장에 얼마를 입금하든, 그 돈을 어느 펀드에 투자하든, 투자 수익률이 얼마가 되든 보험회사는 책임이 없습니다.
보험회사는 100세까지 보장된 순수보험료만 그 U.L.통장에서 매달 빼 가면 되고, 빼갈 돈이 없으면 보험계약이 파기되는 것입니다. 만약 U.L.통장에 잔고가 있는데 가입자가 해약을 원하면, 잔고에서 해약부담금(Surrender Charge)를 제한 금액은 가입자가 가져가고, 보험계약은 파기 되는 것입니다. 너무나 “Simple” 합니다.
만약 위의 남성이 월 320불씩 20년간 U.L.통장에 입금하고, 그동안 보험회사가 30만불에 대하여 평생 보장한 동일(Level) 보험료 200불을 매달 꼬박꼬박 그 통장에서 빼 가고, 20년 후인 65세 때 U.L.통장의 잔고가 6만2천불이 남아 있다면, 이 6만2천불은 앞으로 내야 하는 25년치의 보험료에 해당되는(200불x12개월x25년) 돈 입니다. 즉 90세까지의 보험료가 이미 적립되어 있는 것입니다.
만약 월 보험료를 200불보다 적게 낼 수 있다면, 65세 때의 U.L.통장의 잔고는 당연히 6만2천불보다 많아 집니다. 초기에 보험료를 적게 내는 방법이 무엇입니까? YRT(Yearly Renewable Term) 방법 입니다.
즉 매년 순수보험료가 올라가는 방법으로 가입초기에는 월 50불정도의 훨씬 적은 보험료를 내다가 매년 보험료가 상승하여 75-80세 이후에는 월 1,000불 이상까지 내게 됩니다.
우리가 지금 U.L.에 가입한다는 것은, 한마디로 100세까지 낼 보험료를 지금 확정/보장(Guarantee) 받는 것입니다. 만약 이것이 지금 보장되지 않으면 생명보험에 가입할 이유가 없습니다. 나머지 숫자들, 즉 얼마를 몇년간 U.L.통장에 입금(Deposit)할지, 몇 %의 투자 수익률이 될지, 그에 따른 U.L.통장의 잔고는 얼마나 될지 하는 것은 모두 가상 숫자이지, 계약사항이 아닙니다.
따라서 U.L.에 가입할때 앞으로 낼 순수보험료를 월 200불로 100세까지 동일(Level)하게 내기로 계약하느냐 또는 초기에는 200불보다 적게 내고 매년 보험료가 오르는 YRT 방법으로 계약하느냐에 따라 20년, 30년, 50년 후의 결과는 크게 달라집니다.
조금 극단적으로 표현한다면, 65세-75세에 30만불의 보험금은 포기하더라도, U.L.통장의 잔고를 불려서 노후자금으로 사용할 목적이면 YRT 방법이 유리합니다. 그러나 노후에 덜 찾아 쓰더라도, 30만불의 보험금은 확실하게 챙기는 것이 더 큰 목적이라면 Level 방법이 상식적입니다.
정리합니다. “Universal Life Insurance”에서 500불씩 10년, 20년, 또는 65세까지만 내면 평생 보험혜택 받는다는 것은 “보장(Guarantee)”이란 단어가 없으면 계약사항이 아닙니다. 보장이란 말이 없으면, 그것은 계획이나 가정 입니다.
즉 월 500불씩 U.L.통장으로 입금(Deposit)시킨다고 계획하고(Planed Premium), 그 500불에서 보장(계약)된(Guaranteed) 순수보험료를 제하고 남은 돈이 몇%로 자란다고 가정(Assume)할 때, 몇년정도 입금시키면 됩니다 하는 것입니다. 여기서 진짜 중요한 계약사항은 Level 이냐 YRT냐 하는 100세까지 매년 내야하는 보장(계약)된 순수보험료입니다. 그런데 이걸 모르고 U.L.을 계약하신/계약하시는 분이 아직도 너무 많습니다.