-45세의 비흡연 남성 A와 B가 30만불의 유니버살 라이프에 가입하여 매월 320불씩 20년간 U.L.계좌(U.L.Account)로 입금하고 투자수익율을 6%로 가정 했더니, 20년 후인 65세에는 “YRT/ART” 방법으로 계약한 A의 U.L.계좌의 현금가치(Cash Value)는 11만불 이고 “Level” 방법으로 계약한 B의 “Cash Value”는 6만 2천불 이라면 A의 계약이 더 잘 된 것인지요?
먼저 A의 경우(YRT 방법) 65세때 “Cash Value”가 11만불이지만, 30만불의 보험금을 받기위한 65세의 순수보험료는 월 280불로 이미 상당히 올라 있습니다. 70세때 내야하는 보장된 순수보험료는 월 450불로 가파르게 상승하고, 75세때의 순수보험료는 월 800불이나 되며, 80세때 내야하는 순수보험료는 월 1,700불 즉 연간 2만불입니다. 이렇게 보험금 30만불을 위한 순수보험료를 매년 오르는 “YRT” 방법으로 계약했기 때문에 생명보험의 유지가 어려워집니다. 만약 유니버살 라이프 보험계약을 파기(Cancel)하면, U.L.계좌의 “Cash Value”를 찾아 가면 됩니다. 이럴 경우 30만불짜리 생명보험은 당연히 없어지게 되는 것입니다.
만약 65세때 보험료 내는 방법을 “YRT/ART”에서 “Level” 방법으로 바꾸든지(바꿀수 있다는 전제), 아니면 30만불짜리 생명보험에 “Level” 방법으로 다시 가입한다면(건강진단에 통과할 수 있다는 전제), 100세까지 내야하는 순수보험료는 월 800불 이상이 됩니다. 따라서 이것도 실질적으로 더 이상 30만불의 생명보험을 유지하기는 어려워 집니다.
이런 이유 때문에, 순수보험료 내는 방법이 매년 오르는 “YRT” 방법(Term One)이나 매 10년마다 오르는 ”Term 10”, 매 20년마다 오르는 ”Term 20” 등과 같은 정기보험(Term Insurance)을 임시보험(Temporary Insurance) 이라고 부르는 것입니다. 임시보험이란 그 단어 뜻대로 잠정적으로, 임시로 가지고 있는 생명보험이므로 가능한 빨리 평생보험(Permanent Insurance)인 “Term100”나 “Whole Life” 또는 “Universal Life”의 “Level” 방법으로 바꿔(Convert) 주는 것이 좋습니다. 빠를수록 나이도 젊고, 건강상태도 양호하여 평생 보장받는 동일한 순수보험료(Guaranteed Level Cost of Insurance)가 저렴하기 때문입니다.
그렇다면 보험료 내는 방법을 “Level”로 계약한 B의 경우는 어떻습니까? A와마찬가지로 매월 320불씩 20년간 U.L.계좌에 입금하고 투자수익률도 6%로 가정하면, 20년후인 65세때는 U.L.계좌의 “Cash Value”가 A의 11만불보다 훨씬 적은 6만 2천불 입니다. 왜냐하면 매월 320불씩 U.L.계좌에 입금시키면 그중에서 평생 보장된 동일(Level) 순수보험료 200불은 보험회사가 빼 가고, 나머지 120불만 6%로 자랐기 때문입니다. 다시 말씀드려 “YRT”방법보다 더 많은 순수보험료를 내고 있었기 때문입니다.
그러나 65세때 “Cash Value” 6만 2천불은 “YRT” 방법의 “Cash Value” 11만불과 비교할 때, 이제부터 그 의미가 상당히 틀려집니다. “Level” 방법은 가입시부터 순수보험료가 월 200불로 평생(사망시까지) 보장(Guarantee)된 것이므로, 65세때도 월 200불, 75세에도 월 200불, 80세에도 월 200불, 90세에도 월 200불만 보험회사가 U.L.계좌에서 빼 갑니다. 따라서 30만불을 위한 순수보험료가 10년이면 2만4천불(200불x12개월x10년), 20년이면 4만8천불 밖에 되지 않으므로, 65세때의 “Cash Value” 6만2천불은 앞으로 투자수익률이 0%라 가정하더라도 앞으로 25년 이상 동안 낼 수 있는 순수보험료에 해당하는 금액인 것입니다. 즉 90세까지 낼 보험료가 이미 U.L.계좌에 있으므로, 30만불의 보험금은 거의 보장(Guarantee)되었다고 볼 수 있습니다.
만약 월 얼마씩 몇년간 또는 몇세까지만 내면 되는 것으로 알고 유니버살 라이프에 가입하신 분은, 이번 기회에 보험료 내는 방법(Cost of Insurance Option)이 “YRT/ART” 인지 “Level” 인지 계약서를 확인해 보시기 바랍니다. 왜냐하면 유니버살 라이프에서 320불씩 20년간 또는 65세까지 내면 평생 혜택 받는다는 것은 보장(Guarantee)이란 단어가 없으면 보험회사와의 계약사항이 아니기 때문입니다.