캐나다 중앙은행과 캐나다의 대형 은행들이 이자율을 높이며 많은 소비자들이 부채에 대한 부담이 늘어난 것을 곧 느끼게 될 것이다. 캐나다 대형 은행들은 중앙은행의 금리가 1.25%로 인상됨에 따라 이자율을 인상하고 있다. RBC가 가장 처음으로 프라임레이트를 3.45%로 올렸으며, 뒤이어 BMO, CIBC, 스코샤뱅크, TD, Desjardins도 같은 행보를 보였다. 은행들은 프라임레이트를 기준으로 다른 대출에 대한 이자율을 책정하기 때문에 이는 2008년 재정위기 이후로 여전히 기록적인 부채 수준을 보이고 있는 캐나다 국민에게 어려움이 가중되는 일이라고 볼 수 있다. 한편으로는 저축을 많이 하는 사람들에게는 더 높은 이자를 얻을 수 있는 좋은 소식이기도 하다. 높아진 이자율을 잘 이용하고 부채를 늘리는 결과를 낳지 않기 위해 전문가들은 어떤 조언을 할까.
이자율 인상, 어떠한 재정적 선택들을 해야 하나: 인상된 이자율로 인해 부채에 대한 비용이 더 늘어난다. 처음으로 해야 할 일은 가지고 있는 부채에 대해서 이해하는 것이다. 부채를 두 종류로 나누어 본다면, 미래를 설계하는 데에 기여하는 투자의 성향을 가진 좋은 부채와 나쁜 부채로 나눌 수 있다. 예를 들면, 학자금 대출은 미래에 더 나은 수입을 기대하게 스스로에게 투자하는 것으로 좋은 부채가 되고, 거주하고 있는 집이나 부동산으로 인한 부채도 역시 자산 증식의 의미가 있기 때문에 좋은 부채가 될 수 있다. 신용카드나 라인 오브 크레딧과 같은 부채나 높은 이자율을 가진 부채는 나쁜 부채로 이 같은 부채를 먼저 처분하는 것에 집중해야 하며, 어떤 부채가 감세 혜택이 있는지도 눈여겨봐야 한다.
TFSA에 저축한 돈으로 가지고 있는 부채를 없애는 것이 좋을까?: 많은 경우에 사람들은 작은 부채를 받아 큰 부채를 갚으려고 하거나 TFSA에 저축한 돈으로 부채를 상환하려고 한다. 부채를 상환하는 것이 물론 중요하지만 모든 부채를 상환할 수 없다면 감세 혜택이 있는 TFSA를 이용해 추가적인 수입을 올려 궁극적으로 부채의 더 큰 부분을 상환할 수 있도록 하는 것도 방법이다. 2017년은 투자에 있어 좋은 결과가 있었던 한 해였던 만큼 TFSA에서 수익이 충분히 났었다면 굳이 TFSA를 사용해 부채를 상환할 이유는 없어 보인다.
집을 사려고 했던 사람들, 집을 사야 할까?: 자신의 신용 점수를 면밀히 살펴보고 조만간 모기지를 받을 계획이었던 사람들은 대출 한도에 대해 다시 알아봐야 한다. 새로운 이자율이 적용되어 다시 테스트를 거쳐야 할지도 모르기 때문이다. 대출 한도를 제한시키는 부채들을 먼저 정리하여 모기지에 대한 준비를 하는 것이 좋다. 이자율이 높아지는 것에 대한 걱정의 대부분은 사이즈가 큰 부채와 연관된 것들이다. 변동 금리 모기지를 고정 금리 모기지로 바꾸는 것도 고려해봐야 한다.
부채가 없는 상태에서 금리 인상으로 이익을 받으려면?: 금리가 올라가며 세이빙 어카운트에 적용되는 이자율도 올랐기 때문에 저축을 하기 좋은 시기이다. 부채가 없다면 먼저 감세 혜택이 있는 RSP나 RESP에 투자하는 것을 고려하고 투자 한도를 다 채웠다면, 발생한 수익에 대해 세금이 적용되지 않는 TFSA로 눈을 돌리는 것이 좋다. (이남경 기자)