캐나다 금융상식 Q & A (5편: 개인신용관리) 안녕하세요? 몬트리얼 은행 한인금융센터의 박찬중입니다. 이번에는 올바른 개인신용 관리방법에 대해 나누고자 합니다. 캐나다는 한국과 달리 담보위주가 아닌 개인의 신용기록과 상환능력을 위주로 평가하기 때문에 아무리 담보가 좋아도 대출을 받지 못하는 경우가 있습니다. 더욱이 잘못된 신용관리(소액카드연체, 공과금/세금납입지연 등)로 인해 중요한 시점에 필요로 하는 자금을 얻지 못하는 경우도 있습니다. Q. 담보만 좋으면 대출해주는 것 아닌가요? 신용을 좋게 만들려면 어떻게 해야죠? A. 캐나다가 신용을 중시하는 사회라는 것은 모두가 아시는 사실일 겁니다. 금융기관에서의 대출뿐만 아니라 자동차 리스신청이나 신용카드 신청에서도 신용도는 중요한 비중을 차지합니다. 요즘은 주거지나 상가건물을 임대할 때도 신청인의 신용조회를 하는 경우가 많습니다. 많은 분들이 본인의 신용이 안좋아도 보증인이나 담보를 제공하면 대출이 되는 줄 오해하시는 경우가 많습니다만 실제로 금융기관들은 담보위주의 대출을 하지않고 상환능력, 자산상태, 신용도 등을 고려해 대출을 결정합니다. 참고로 은행에서 중요한 평가기준으로 삼는 5C에는 Character(성향-직업,소득의 안정성), Capacity(상환능력), Credit(신용기록), Capital (순자산), Collateral(담보)이 있고 기업대출의 신용분석시에는 이외에 4M - Man(경영), Material(상품), Market(시장), Money(자금)이 추가적으로 고려됩니다. 이민자 프로그램이 아닌 현지인 기준의 대출을 받으려면 본인의 월소득 대비 부채비율(GDSR,TDSR1,2)이 32-40%를 초과할 수 없게 되어있습니다. 한국 금융시스템에 익숙하신 분들은 대출을 못 갚으면 담보로 회수하면 되는데 왜 상환능력이 필요한지 궁금하실 겁니다. 캐나다의 은행들은 비록 담보가 충분하다고 하더라도 고객이 신용불량자가 되기를 원하지 않습니다. 단적으로 한국에서는 담보대출을 받을 경우 근저당 채권최고액을 통상 120-130% 할증해서 설정하여 연체이자부분까지 충당합니다만 여기서는 대출금액에 한해 설정되며 채권회수에 따른 시간소요, 비용발생, 심리적 고통이나 도덕적 해이(Moral Hazard)의 발생을 미연에 방지하기 위한 정책적 차원이 아닌가 합니다. 그러면 신용도는 어떻게 평가되고 좋은 신용을 쌓으려면 어떻게 해야 할까요? 우선 캐나다내의 개인신용평가기관은 Equifax와 Trans Union, Northen Credit Bureaus라는 회사가 있습니다. 이중에서 Equifax Canada가 가장 규모가 크며 대부분의 금융기관들이 이 회사의 신용평가 자료를 이용하고 있습니다. 이곳에서 개인의 이름과 주소, 생년월일, SIN번호를 근거로 각종 신용평가자료를 종합하고 공급하는 역할을 합니다. 여기에는 일반 개인대출, 리스, 주유소카드, 신용카드, 백화점카드 등 대부분의 신용거래가 포함되며 신용조사국 리포트에는 대출이나 카드발급일자, 한도액, 잔고, 기간, 연체상황, 월불입금, 상환일자, 신용등급 등 자세한 정보가 보관되어 있습니다. 신용등급은 R0에서 R9까지 다양한데 R0는 평가하기 에는 너무 이른 최근의 대출이란 뜻이며 R1은 30일 이내 연체를 뜻하고 R2는 60일, R3는 90일 그리고 R9은 파산상태(bad debt, collection, bankruptcy)를 의미합니다. 보통 6년간 (신용조회-3년, 파산 2회이상-14년) 신용평가 기록이 남으며 작은 금액이라도 계속적인 악영향을 끼칠 수 있습니다. 좋은 신용등급을 유지하기 위해서는 매월 상환하실 수 있는 Cash flow 범위내에서 대출하시고 적은 금액이라도 기일전에 제때제때 결제하시는 것이 중요하며 번거러우실 경우 자동이체 신청을 하시고 주소이전시에는 반드시 이전신고를 하셔서 불이익을 당하시는 경우가 없도록 하시는 것이 좋습니다. 또한 상환스케쥴대로 갚아나가시거나 조기상환하시고 정기적으로 신용기록을 점검할 필요가 있습니다. 신용카드도 여러 개를 만드시거나 무조건 한도를 많이 잡지 마시고 카드이자율이 대출이자율보다 훨씬 높다는 점을 감안해서도 최고한도까지 쓰시지 않는 것이 좋습니다. 또한 NSF(수표결제자금부족), Delinquency(연체), 타금융기관의 Credit Inquiry가 자주 있으면 신용평가에 악영향을 미칩니다. 신용조회시 본인이 모르는 엉뚱한 자료(SIN/수표책/신용카드 분실,위조,사기주의)가 올라가는 경우도 있으니 이를 위해 몇 년에 한번 정도는 신용조사국에 요청하여 본인의 신용평가자료를 받아보고 정정할 것이 있으면 정정하는 것이 좋습니다 (Equifax: 1-800-465-7166, 8:00am and 5:00pm, e-mail : consumer.relations@equifax.com). * 자세한 상담을 원하시는 분은 아래로 연락주시면 성심성의껏 도와드리겠습니다. (몬트리얼 은행 한인금융센터 : 직통 503-5597, 박찬중) 편집자 주 : 본 기사는 CN드림 2005년 4/8일자에 실렸던 글입니다. Copyright 2000-2005 CNDream. All rights Reserved