안녕하세요, 김양석입니다. 제가 지난 1998년경에 한국에서 상품을 수입하여 이곳 Toronto 에서 도소매로 판매하는 무역업을 한 적이 있었습니다.
그 당시 Woodbridge의 상업지역에 창고와 소매업을 위한 공간을 임대(Lease)하려 했었는데, 처음 임대조건이 계약기간 10년에 임대료가 TMI 포함하여 약 16불/SF 이었습니다. 조금 조정해 줄것을 요청했더니, 깍아 줄수 없다면서 건물주(Landlord)가 다시 제시한 가격은 처음 2년간 14불/SF, 그다음 2년간 15불/SF, 그다음 2년간 16불/SF, 그다음 2년간 17불/SF, 마지막 2년은 18불/SF 이었습니다. 이것을 생명보험에 비유하면, 10년이란 생명보험의 보험기간을 뜻합니다. 10년간 “사용”이라는 혜택을 받을수 있으며, 그에 대한 보험료는 “Term 2”입니다.
즉 계약기간은 10년동안 이지만, 매 2년마다 오르는 보험료로 확정(Guarantee)하는 것입니다. 만약 보험기간 10년동안 동일금액인 16불/SF 로 계약했다면, 이런 보험료를 “Level Cost of Insurance”라고 합니다.
캐나다의 생명보험은 다른 계약과는 달리 일방적 계약(Unilateral Contract)입니다. 일방적 계약이란 계약 전에는 보험회사(Insurer)가 신청된 피보험자의 가입여부와 보험료를 결정합니다. 그러나 일단 보험계약이 성립된 후에는, 보험계약자(Insured)가 확정된 보험료(Minimum Premium)을 내는 동안에는, 보험회사가 계약을 파기할수 없습니다. 보험계약자만이 확정된 보험료를 내지 않음으로, 계약을 일방적으로 파기할 수 있는 것입니다.
보험회사는 보험계약자가 확정된 보험료를 내는 동안 피보험자 (Life Insur ed)가 사망했다면 약정된 보험금을 지급할 책임이 있으며, 그 댓가로 보험계약자는 확정된 보험료를 납부할 의무가 있는 것입니다.
캐나다 생명보험의 보험기간은 일반적으로 평생이지만, 보험료 납부기간은 10년, 15년, 20년, 100세등 보험기간과 다를수 있습니다. 반면에 “Term Insur -ance”는 회사마다 차이가 있으나 보험기간이 보통 80세에 끝나고, 보험료 납부기간은 보험기간과 같습니다. “Term Insur -ance” 의 경우 요즈음은 연장가능(Renewable), 전환가능(Convertible)이 일반적 인데,
예를 들어 “Term10”이라고 하는 것은 보험기간이 10년이라는 뜻이 아닙니다. 보험료가 매 10년마다 인상된다는 뜻입니다. 따라서 연장가능/전환가능(R&C) “Term Insurance” 는 앞으로 80세까지 내어야 하는 확정된 보험료가 이미 보험계약서(Insurance Policy)에 정확히 기재 되어 있습니다.
“Renewable” 이란 건강진단 없이 계약서에 확정된 보험료만 내면 계속 연장된다는 뜻이며, “Convertible” 이란 건강진단 없이 그 보험회사의 평생보험(Permanent Ins.)인 “Whole Life” 나 “Universal Life” 로 바꿀 수 있다는 것입니다.
현재 “R&C Term Insurance”을 갖고 계신 분은 7년후, 12년후, 23년 후에 본인이 내야할 보험료가 얼마인지 계약서(Policy)를 확인해 보시기 바랍니다. 아마 놀라시는 분도 계실 것입니다. 일반적으로 “Term Insurance”를 임시보험(Tempo -rary Insurance)이라고 말합니다.
긴 인생항로에서 “Term Insurance”는 마치 돛단배를 타고 가는 것과 같습니다. 따라서 가능한 빨리 항공모함인 “Term100”, “Whole Life” 나 “Universal Life”로 바꿔 타실 것을 권유 드립니다.