안녕하세요, 김 양석입니다. 지난 칼럼까지 3회에 걸쳐 한국의 생명보험과 캐나다의 생명보험에 대해 알아 봤습니다. 많은 분들의 관심에 감사드립니다. 혹시 내용을 잘 이해하지 못하거나 질문이 있으면 언제든 제게 연락주시면 성심껏 답변해 드리겠습니다. 오늘은 캐나다에서 생명보험에 가입할 때 가입목적에 따라 보통 3가지의 보상방법(Coverage Type)이 있는데, 이것에 대해 알아봅니다. 첫번째 방법은 한 개인의 생명을 담보로 생명보험에 가입하는 것인데, 이것을 개인보상(Single Coverage)라고 말합니다. 우리가 알고 있는 일반적 방법입니다. 보통 자녀가 있는 가정의 경우, 남편을 피보험자로 하여 생명보험에 가입하고 또 아내를 피보험자로 가입하여, 2개의 개인보상(Single Coverage) 생명보험를 갖게 됩니다. 이렇게 하면 순수보험료의 부담은 약간 커지지만, 부부간의 “Protection”은 물론 자녀에게도 일정액의 보험금을 유산으로 물려 줄수 있습니다. 두번째 방법은 2명 이상의 사람이 피보험자가 되는 것입니다. 자녀가 없는 부부의 경우에는, 첫번째 방법과 같이 각각 개인(Single)으로 생명보험에 가입할 필요성이 작아집니다. 왜냐하면 나중에 사망하는 사람의 수혜자가 일반적으로 자녀가 되는데, 자녀가 없으니 수혜자를 제 3자로 지정해야 하기 때문입니다. 이럴 경우 부부를 피보험자로하여 두사람 중에서 누구든 먼저 사망한 싯점에, 생존해 있는 사람이 보험금의 수혜자가 되게 합니다. 이 보상방법을 “Joint First To Die Coverage”(JFTD)라고 합니다. 피보험자는 2명이지만, 생명보험계약(Life Insurance Policy)은 1개가 되고, 보험금 지급도 한번입니다. 50세 비흡연(Non-Smoker) 남성 오사랑님의 경우, 보험금 10만불에 대한 평생 월 순수보험료가 100불입니다. 그 아내 오보람님의 나이를 48세 라고 가정할때, 오보람님의 보험금 10만불에 대한 평생 월 순수보험료는 대략 70불정도 됩니다. 만약 첫번째 방법과 같이 부부 각각 보험금 10만불의 혜택을 받으려면, 월 170불의 순수보험료를 지불해야 합니다. 그런데 만약 오사랑님 부부가 두번째 방법인 JFTD로 보험금 10만불에 가입한다면 월 순수보험료는 어떻게 되겠습니까? 이제까지 제 칼럼을 꾸준히 읽어 오신 분들은 예상이 가능하실 것입니다. 약 140불 정도가 됩니다. 이것은 오사랑님의 개인보상(Single Coverage)때의 월보험료 100불보다 비싸고, 부부가 각각 10만불씩 가입했을때의 월 순수 보험료 170불 보다는 쌉니다. 왜 이렇게 될까요? 남자가 여자보다 먼저 사망한다는 점과, 두 사람중 누구든지 먼저 사망하면 보험금 10만불을 지급해야 하는 위험(Risk)를 안고 있는 보험회사 입장에서 생각해보면 쉽게 이해하실 수 있습니다. 세번째로 만약 부모로 부터 받은 유산이 많고, 큰 사업체를 운영하고 있어서 재산도 많은 가정의 경우에는, 사실 부부사이의 “Protection”보다는 다음 세대에 물려 줄 유산과 부부사망시에 정부에 내야하는 세금에 관심이 더 많을 수 있습니다. 즉 현재 재산이 많아 부부사이에는 생명보험이 필요 없다고 느끼고 있는 경우에는 “Joint Last To Die Coverage”(JLTD)를 고려하게 됩니다. 이것은 부부중 1명이 사망한 싯점에는 약정된 보험금이 지급되지 않고, 부부 모두 사망한 시점에 약정된 보험금이 수혜자에게, 즉 자녀들에게 지급되는 것입니다. 월 순수보험료는 어떻게 되겠습니까? 당연히 아내인 오보람님의 개인보상(Single Coverage) 보험료보다 저렴합니다. 만약 백만불의 생명보험에 48세의 아내 오보람님이 개인(Single)으로 가입하면, 평생 월 순수보험료는 약 600불정도 됩니다. 그러나 50세의 남편인 오사랑님과 함께 JLTD로 백만불의 보험에 가입할 경우에는, 평생 월 순수보험료가 400불도 채 안 됩니다. 정리합니다. 캐나다의 생명보험은 일반적으로 Single, JFTD, JLTD 의 3가지 보상방법이 있습니다. 각 방법의 순수보험료의 차이가 큽니다. 따라서 가입시에 각 가정의 가입목적에 맞는 방법을 잘 선택하므로, 생명보험 가입의 효과를 극대화 하시기 바랍니다.