우리가 자본주의 안에서 일생동안 의식주를 영위하며 다양한 구매활동을 하지만 일반 개인이 하는 가장 큰 구매는 단연코 집을 사는 것일 것입니다.
주택의 구입은 사람의 일상에서 물리적, 재정적 조건을 결정할 뿐 아니라 장기적으로 자산의 변동으로도 이어지기 때문에 신중해야 할 과정이 아닐 수 없습니다.
집은 그저 눈보라와 더위를 막아주면 된다는 분들부터 부동산을 자산증식의 최우선 수단으로 삼는 분들까지 사람마다 우선순위는 모두 다를 것입니다. 그러나 집을 대하는 철학이 어떻든 집을 사는 대부분의 사람들이 거쳐야 하는 중요한 과정이 모기지 승인입니다.
특히 최근의 급격한 금리인상과 부동산 가격 급상승으로 인해 모기지 승인은 점점 더 어려워지고 있습니다. 따라서 내집 마련을 위한 첫번째 단계로 모기지 승인을 위한 준비를 미리미리 해 두면 좋겠습니다.
주택 모기지에 대해 아무것도 모르거나 관심 없던 사회초년생, 이제 막 캐나다에 와서 새로운 규칙에 대해 잘 알지 못하는 뉴커머들, 이미 캐나다에서 첫집을 구매했지만 장기적으로 부동산에 투자하고픈 투자자들께 유용한 정보가 되었으면 합니다.

모기지 승인을 위한 심사기준들
만약 내가 누군가에게 큰돈을 빌려주게 된다면 ‘저 사람이 약속대로 내 돈을 잘 갚을 사람인가’를 미리 철저히 검증해 보는 것은 당연한 일일 것입니다. 내가 모기지를 신청할 때 금융기관에서 어떤 기준으로 나를 심사할지를 공부하는 것은 매우 기본적이고 중요한 과정입니다. 처음엔 복잡하고 스트레스로 다가오지만 단순화시켜 보면 아래와 같은 몇 가지 항목을 골자로 합니다.
 신용기록: 과거에서 현재까지 어떠한 패턴으로 대출과 상환을 해왔는가?
 소득 금액: 근로/사업/임대소득 등의 금액. 대출금 상환에 쓰일 자금의 원천
 직업: 직업은 안정적이며 소득의 연속성이 보장되는가?
 다운페이먼트 자금: LTV(Loan to Value: 담보대출비율), 상환금 및 이자율, 보험가입여부 등을 결정함.
 부채: 대출금 상환에 부정적 영향을 미치는 요인. 금액과 종류는 어떤 것인가?
 자산: 대출금을 상환할 수 있는 여력, 담보가 될 수 있는 자산이 있는가?
○ 해당 주택의 가치/ 예상 임대수입 및 비용: 모기지 심사과정에 중요한 요소이나, 매매계약이 이루어진 후에 발생하는 외부적인 요인이기 때문에 모기지 준비과정에서는 생략하도록 합니다.

위의 여섯 가지 평가항목에서 모두 완벽한 조건을 갖춘 사람이 있다면 상대적 평가 그래프에서 커다란 정육각형 모양을 그리게 될 것이고 업계 최상의 조건으로 모기지를 얻게 될 것입니다.
그러나 현실에는 불완전한 상황이 훨씬 더 많기 때문에 여러가지 다른 모양이 나올 수는 있지만, 중요한 것은 한 항목도 낙제점이 없는 것을 목표로 준비하는 것입니다.
만약 한두 항목이 두드러지게 취약하다면 나머지 항목을 계속 좋게 유지하면서 부족한 부분을 집중 보완할 것인지(예: 부채통합), 처음부터 실현가능한 전략으로 전환할 것인지(예: 자영업자의 실제소득을 인정해주는 프로그램 선택) 결정하여 실행에 옮겨야 합니다.
무리 없는 모기지 진행을 위해 신청 최소 6개월전 자기점검을 시작해야 하는 이유입니다.

<그래프: 모기지 승인을 위한 평가항목과 가상의 예>
A: 직장경력은 오래 되고 연봉은 높으나 가족부양 등으로 생활비가 많이 들고 보통의 자산을 가진 경우.
B: 부모의 증여로 많은 자산이 있으나 짧은 직장경력과 낮은 연봉을 가진 경우
C: 자영업 종사자로 신고된 소득이 적은 반면 현금 저축액이 많고, 부채도 상당한 경우
D: 연봉과 자산이 상당하나 신용관리 소홀로 신용점수가 낮은 경우
다음 칼럼부터는 여섯 가지 심사항목 각각에 대해 자세히 설명을 드리겠습니다.
건강하고 행복한 하루 되세요.

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