(이은정 기자) 최근 치솟는 물가와 생활비 부담 속에 보유 주택을 유동화하여 노후 자금을 조달하려는 한인들의 비율이 꾸준히 상승하고 있다. 평생을 바쳐 낯선 이국땅에서 일궈낸 소중한 보금자리가 이제는 노년의 든든한 지갑 역할을 해주고 있는 셈이다.
캐나다 금융소비자청(FCAC)의 지침에 따르면, 정기적인 소득 증빙이나 월 상환액 없이 거주지를 담보로 현금을 융통할 수 있다는 점은 분명 매력적인 선택이다. 그러나 연 7~8%대에 달하는 대출 상품의 이면을 철저히 계산해 보면, 평안한 말년을 위협하는치명적인 재무적 함정이 숨어 있다.

유예된 상환의 이면, 복리 이자 리스크

이 제도의 가장 큰 특징은 거주하는 동안 원금과 이자를 갚을 의무가 유예된다는 점이다. 당장의 생활에는 숨통이 트이지만, 매월 발생하는 이자가 원금에 가산되어 다시 이자를 낳는 '복리(Compound Interest)' 구조가 결국 돌이킬 수 없는 결과를 초래한다.

현재 주요 제공 기관의 고정 금리는 연 7.5% 안팎을 상회한다. 만약 이 기조가 장기적으로 유지된다고 가정할 경우, 초기에는 적은 금액으로 보이던 비용이 10년 뒤에는 기하급수적으로 불어나 보유 재산의 절반 이상을 조용히 잠식한다. 매월 갚지 않아도 된다는 심리적 안도감이 오히려 소중한 땀방울의 증발을 방관하게 만드는 원인이다.

캘거리 주택 기준 15년 시뮬레이션 지표

이러한 잠식 속도를 객관적으로 체감하기 위해 캘거리 부동산 위원회(CREB)의 데이터를 기반으로 실제 수치를 산출했다. 평균 단독주택 가격인 70만 달러의 자택을 소유한 노년 가구가 연 7.5% 조건으로 매월 2천 달러를 수령한다고 가정해 보자.
15년 동안 수령한 총 원금은 36만 달러다. 그러나 복리로 쌓인 누적 이자를 포함한 엄밀한 총상환액은 약 66만 달러에 육박한다. 만약 지역 부동산 시장이 장기 평균에 수렴하여 매년 3%씩 꾸준히 상승해 15년 뒤 집값이 약 109만 달러가 된다 하더라도, 빚을 제하고 남는 순수 잔여 재산은 43만 달러 수준에 그친다. 즉, 대출이 없었을 경우 기대할 수 있었던 최종 주택 가치의 40% 밑으로 급락하는 차가운 현실을 마주하게 된다.

장기 재정 방어 전략 및 공적 지원 검토

이러한 금융 기법의 안정성은 전적으로 집값의 연평균 상승률이 누적 대출 이자율을 상회할 때만 유지될 수 있다. 하지만 7~8%를 넘나드는 환경에서는 비정상적인 폭등기가 아닌 이상, 가치 상승분이 빚이 증식하는 속도를 따라잡기란 구조적으로 불가능에 가깝다.
재무 전문가들은 이러한 자산 잠식 리스크를 피하기 위해 무조건적인 대출보다 다각적인 포트폴리오 재조정이 필요하다고 입을 모은다. 주택 규모를 줄여 차액을 현금화하는 다운사이징이나, 비교적 금리가 낮고 원금만 상환하는 주택담보대출(HELOC)을 제한적으로 활용하는 것이 1차적 대안으로 꼽힌다.

더불어 주정부 차원의 복지 제도를 우선적으로 확인하는 과정이 필수적이다. 앨버타 정부는 소득 기준을 충족하는 만 65세 이상 시니어를 대상으로 '앨버타 시니어 베네핏(ASB)'을 통해 현금성 생활 보조금을 지원하며, 주택 개보수가 필요할 때는 저금리 또는 무상 지원 형태의 시니어 주택 보조금 프로그램(SHARP)을 운영하고 있다. 자산을 담보로 빚을 지기 전에공적 지원 자격을 먼저 상의하는 것이, 자녀 세대에게 온전히 전해져야 할 평생의 땀방울이 서린 자산을 보존하며 굳건한 재정 위에서 노년의 존엄을 유지하는 지혜로운 첫걸음이다.