아무런 연고도 없이 캘거리로 이주하여 새롭게 삶을 개척하고 계신 30-40대 부부들을 위하여 캐나다에서 가입할 수 있는 생명보험(Life Insurance) 상품을 실례로 설명하려고 합니다. 제시된 보험료는 생보사마다 약간의 차이가 있을 수 있으니 자동차 보험에 가입하듯 작은 숫자에 너무 연연하지 말고 캐나다 생명보험의 전체적인 그림을 이해하는데 도움이 되시길 바랍니다. 생명보험은 불시에 닥칠 수 있는 사망시의 경제적 위험에 대비함이 물론 캐나다는 한국과 달리 ‘보험금’(Death Benefit)이 세금없이 수혜자(Beneficiary)에게 지급되며 타국에 비하여 상대적으로 보험료가 저렴하기 때문에 유대인들도 가장 선호하는 상속의 수단입니다. 생명보험의 가입조건은 매우 다양한데, 40세 비흡연 남성이 건강진단의 결과 표준체(Standard Rate)로 통과된다는 가정으로 ‘보험금’(Death Benefit) 20만불에 대한 ‘보장성’의 ‘순수보험료’는 아래와 같습니다.
<’보장성’이란 ‘보험금’에 대한 ‘순수보험료’(Insurance Cost)만 내므로 사망 전에 계약을 해지할 경우 아무런 환급금이 없습니다. 따라서 가장 저렴한 보험료로 ‘보험금’의 혜택을 받을 수 있는 보험입니다>
1. Term Life (TL, 보험기간 85세까지, ‘보험금’ 20만불)
1) Term 10: ‘순수보험료’가 매 10년마다 월 $21/38/98/294/1,611 로 오르는 계약
2) Term 20: ‘순수보험료’가 매 20년마다 월 $26/202/1,611 로 오르는 계약
3) Term 30: 초기 30년간의 ‘순수보험료’가 월 $47, 이후 10배 이상 오르는 계약
Term Life는 상기와 같이 매 기간마다 ‘순수보험료’가 오르고, 보험기간이 85세로 제한되어 있기 때문에 초기의 ‘순수보험료’가 상당히 저렴합니다. 그러나 Term20 계약을 예로 들면 피보험자(Life Insured)가 60세가 되었을때 생존해 있다면 월 $202, 80세에 생존해 있다면 월 $1,611의 ‘순수보험료’를 내기 시작해야 합니다. 따라서 대부분 그 시점에 계약을 해지하게 되는데, 그렇게 되면 그동안 낸 ‘순수보험료’는 모두 사라지고 그 이후에는 생명보험이 없게 됩니다. 게다가 나이를 먹을수록 건강상의 문제나 비싼 ‘순수보험료’ 때문에 20만불에 재가입하는 것은 더욱 어려워질 것입니다. 따라서 Term Life는 저렴한 ‘순수보험료’를 내며 일정기간 동안만 혜택을 받기 위한 것, 즉 사망 전에 계약을 종신보험(Permanent Insurance)으로 전환(Conversion)한다는 전제로 가입하는 임시보험(Temporary Insurance)으로 20-30대 젊은 부부들이 선호하는 계약입니다.
2. Universal Life (UL, 보험기간 평생, ‘보험금’ 20만불)
1) 100세납 계약 (100세까지 월 $162 고정, 100세 이후 생존시 보험료 면제)
Universal Life는 종신보험이므로 ‘보험기간’이 85세까지로 제한되지 않고 평생 사망시까지 입니다. 따라서 월 $162의 ‘순수보험료’를 내는 중에 60세, 70세, 80세, 90세, 100세 언제든 사망하면 20만불이 지급되고 월 $162은 더 이상 안 냅니다. 즉 인간은 반드시 한 번 사망하므로 생명보험사로서는 언젠가는 반드시 20만불을 지급해야 하기 때문에 ‘순수보험료’가 Term Life보다 훨씬 비쌉니다. 그러나 설사 100세까지 생존한다고 해도 약 $117,000($162x12개월x60년) 내고 20만불을 남기는 셈이니 캐나다 생명보험은 크게 잃을 것이 없습니다.
2) ‘순수보험료’를 조기에 완납하는 계약
20년 완납보장
15년 완납보장
10년 완납보장
순수보험료
납부총액
순수보험료
납부총액
순수보험료
납부총액
월 $ 244
$ 58,560
월 $ 298
$ 53,640
$ 412
$ 49,440
15년 완납보장이란 ‘순수보험료’를 15년 동안에 완납하는 것으로, 월 $298을 15년간만 납부하면 그 이후 언제든 본인 사망시에 20만불이 지급됩니다. 그리고 만약 15년이 되기 전에 사망하면 그때에 20만불이 지급되고 더 이상 $298은 내지 않고 계약이 종료(Termination)됩니다. 참고로 15년간 낸 총 보험료는 $53,640인데 ‘보험금’은 20만불이니 그 숫자가 상당히 좋습니다. 20년, 10년 완납보장의 숫자도 검토해 보시기 바랍니다.
* UL은 가입자가 위 조건 중에서 한 가지를 선택하여 가입한 후 가입자가 임의로(추가로) 보험료를 더 내어 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)을 축적할 수 있는 ‘저축성’ 상품으로 한국에는 없는 것으로 알고 있습니다.
3. Whole Life (WL, 보험기간 평생, ‘보험금’ 20만불)
보험료를 상기의 ‘순수보험료’보다 추가로 더 부과하여 사망 전에 계약을 해지할 경우에 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)을 생보사가 보장(Guarantee)하는 ‘저축성’ 상품으로 한국의 ‘저축성’ 상품과 유사합니다. 따라서 생보사마다 부과된 보험료와 ‘납부기간’(Payment Period)도 다양하고 또한 보장되는 ‘해약환급금’의 숫자도 다양하기 때문에 그것을 여기에 정리하기는 불가능합니다. 특히 ‘배당 WL’(Participating Whole Life)라는 상품은 매년 배당금(Dividend)도 지급하기에 더욱 복잡합니다. 따라서 개인적인 문의가 있을 경우 자세히 알려 드리겠습니다.
<캐나다 생명보험 개론>
1. ‘보험금’(Death Benefit)에는 세금이 부과되지 않습니다.
2. ‘순수보험료’는 ‘보험금’에 비례합니다. 따라서 ‘보험금’을 10만불로 줄이면 ‘순수보험료’도 약 1/2로 줄고, 30만불로 늘리면 ‘순수보험료’도 약 1.5배가 됩니다.
3. 캐나다는 ‘순수보험료’를 산정하기 위한 보험나이가 6개월이 먼저 가기 때문에 1978년 3월생의 보험나이는 이미 40세 입니다. 그러나 소급하여 가입할 수 있습니다.
4. 예를 들어 (UL 10만불 또는 WL 10만불+ Term20 30만불)과 같이 TL은 UL이나 WL에 특약(Riders)으로 가입할 수 있습니다.
5. 상기에 제시된 자료를 토대로 이제 본인의 예산과 부양가족등을 고려하여 스스로 생명보험을 설계할 수 있을 것입니다.
1) ‘보장성’ or ‘저축성’?
2) ‘보장성’ 이라면 TL or UL? ‘보험금’은?
3) TL 이라면 T10, T20, T30 중 어느 것? ‘보험금’은?
4) ‘저축성’이라면 UL과 WL중 어느 것? ‘보험금’은?
6. 원하시는 상품과 ‘보험금’을 정해 알려 주시면 필자가 캐나다의 상위 10여개 회사 중에서 그 조건에 가장 경쟁력이 있는 회사를 찾아 최종적으로 추천드립니다.
* 문화적 배경과 정서상 우리 한인들은 직접 만나서 가입하려는 경향이 지배적이지만 아쉽게도 필자는 현재 토론토에서 활동하고 있기에 그렇게 하기에는 어려움이 있습니다. 그러나 한편으로 생각해 보면 생명보험이란 궁극적으로 필자와 계약하는 것이 아니라 필자가 소개한 생보사와 계약하는 것이기 때문에 계약서의 내용을 제대로 알고, 가입 후에 발생될 수 있는 상황에 대한 서비스를 제대로 받으면 되는 것입니다. 토론토에서 17년 전에 필자를 통하여 가입하신 분들도 가입 후에 발생되는 각종 서비스 요청은 문자, 카톡, 팩스, 이멜로 모두 처리해 드리고 있으며, 거리상 너무 멀기 때문에 직접 만나지 못하고 전화로 가끔씩 안부나 전하고 있는 실정입니다. 캐나다는 너무 넓습니다.
만나면 좋은 사람 김양석
(416)358-8692
현 Associate General Agency 대표
현 캐나다 경력 17년
전 LLQP 시험 강사
무료서비스: 계약서 검토(Policy Contract Review), 계약서 분실로 인한 재발행, 주소변경(Address Change), 가입자/수혜자 변경(Owner or Beneficiary Change), 보험료 납부중단(Stop Payment), 계약의 해지(Policy Surrender), 보험료 납부계좌의 변경(PAC Change), 보험금액 증감(Death Benefit Increase or Decrease), 사망 보험금 신청(Death Benefit Claim), 종신보험으로의 전환 (Conversion of Term Life), 계약의 복원 또는 대체(Reinstatement or Replacement)
거래회사: Canada Life, Manulife, BMO Insurance, Industrial Alliance, Desjardins Insurance, Empire Life, SSQ Insurance (전 AXA), Sun Life (전 Clarica 포함), Ivari (전 Transamerica Life), Equitable Life, Foresters Life (전 Unity Life), RBC, CPP, Blue Cross
