안녕하세요? 몬트리얼 은행 한인금융센터의 박찬중입니다. 이번에는 주택융자를 얻으시면서 다양하게 활용하실 수 있는 몇 가지 몰기지옵션에 대해서 나누고자 합니다. 아시고나면 별로 어렵지 않은데 생소해서 잘 이용하지 못하시는 경우가 많습니다. Q. 몰기지 옵션에는 어떤 것들이 있죠? A. 첫째, 조기상환 (Pre-payment) 옵션. 은행에 따라 다르지만 20+20 또는 15+15 Pre-payment 옵션으로 표시됩니다. 이는 Closed 몰기지(이자기간중 전액상환 불가) 이라 하더라도 매년 원금의 일정부분 (15-20%)을 이자벌금 없이 상환함을 전자의 20이라고 하고 후자의 15 또는 20은 월 상환여유가 있을 경우 상환 스켸쥴에 의한 원리금 상환의 15%내지 20%를 추가 상환함으로써 몰기지를 일찍 상환할 수 있는 조건을 뜻합니다. 둘째, 몰기지 가속상각 (Acceleration) 옵션. 앞에서 설명한 원리금의 조기상환도 이에 해당합니다만 원리금을 매주 또는 격주, 매 15일로 분할하여 여러 차례 상환함으로써 몰기지를 가속시켜 원금을 상환하는 방법을 가속 상각이라고 합니다. 원리금 납부를 매월 1회 하지 않고 단순히 나누어 갚는 것은 그다지 큰 효과는 없습니다. 원금을 조금씩 더 갚으려면 반드시 몰기지 납부의 방법 (매주 격주 등) 뿐만 아니라 가속상각의 옵션을 추가하여야 그 효과가 크게 나타납니다. 셋째, 몰기지 대출자 보험 (Creditor Insurance) 옵션. 주택융자시 몰기지 생명보험과 질병 및 사고보험을 은행에서 사실 수 있습니다. 생명보험은 월 보험료를 부담함으로써 채무자의 사망시 몰기지 채무가 전액면제되는 제도로 담보된 주택의 처분이나 몰기지를 상환할 필요 없이 배우자나 가족에게 상속될 수 있는 일종의 안전장치입니다. 후자의 질병 및 사고보험이란 일정 자격을 갖추어야 하며, 채무자의 질병 및 사고시 월 상환이 일시적으로 유예되는 혜택이 있습니다. 넷째, 몰기지 상환의 일시유예 (Skip Payment) 옵션. 경제적 사정이 어려워지거나 월 소득이 급격히 감소한 경우 (직업상실 등) 은행의 승인을 받아 원리금 상환을 유예 받을 수 있습니다. 꼭 필요한 경우에 은행의 담당자와 상의하셔서 혜택을 받으시면 됩니다. 다섯째, Protection 몰기지옵션. 변동이자율 몰기지라 하더라도 이자율의 최고 상한선을 미리 정해 급격한 금리변동으로부터 보호를 받을 수 있습니다. 급격한 이자상승이 예측될 경우 미리 이러한 옵션의 몰기지를 선택하실 수 있습니다. 여섯째, 몰기지 현금구좌 (몰기지 Cash Account) 옵션. 몰기지 중 조기상환 된 금액을 다시 재대출 하는 것입니다. Line of Credit의 재대출 방법과 유사하며 추가비용이나 추가승인 등이 없이 재대출이 용이하며 저렴한 이자율로 긴급자금을 사용하실 수 있습니다. 일곱번째, 몰기지 조기연장 (Early Renewal) 옵션. 현재 몰기지 만기일이 남았다고 하더라도 이자율을 현재이자율과 혼합시켜 패널티없이 싼 이자율로 조기연장 할 수 있는 옵션입니다. 하지만 조기연장의 장단점을 잘 비교하셔서 상담하실 필요가 있습니다. 경우에 따라 Closed 몰기지의 싼 이자율로 조기연장이 언제든지 가능하며 바람직한 방법을 잘 생각하셔서 전환하시는 것이 좋습니다. 편집자 주 : 본 기사는 CN드림 2005년 5/13일자에 실렸던 글입니다. Copyright 2000-2005 CNDream. All rights Reserved