(이은정 객원기자) 매서운 캘거리의 겨울바람 속에서도 예비 은퇴자들의 노후 자금에 대한 고민은 뜨겁기만 하다. 은퇴를 목전에 둔 캘거리 한인들에게 가장 피부에 와닿는 현실적인 고민은 단연 '캐나다 연금(CPP)을 언제 신청하느냐'이다. 남들 받을 때 같이 받자는 막연한 결정은 자칫 아까운 노후 자금을 놓치는 결과를 초래할 수 있기에, 현장에서 직접 만난 예비 은퇴자들의 목소리를 바탕으로 가장 현명한 수령 시나리오를 짚어보았다.

■ 조기 수령이 남기는 기회비용
현재 캐나다 정부는 만 60세부터 CPP 조기 수령을 허용한다. 당장 현금 흐름이 막막한 이들에게는 단비 같은 소식이지만, 그만큼 치러야 할 기회비용은 적지 않다. 기준점인 65세보다 한 달 일찍 받을 때마다 연금액은 0.6%씩 영구적으로 깎이게 되는데, 결과적으로 60세에 수령을 시작하면 65세에 받을 수 있는 금액의 36%를 포기하는 셈이다. 당장 생활비가 급하거나 건강상의 이유로 기대 수명이 짧다고 판단된다면 현실적인 대안이 될 수 있지만, 물가 상승률을 감안할 때 한 번 낮게 책정된 연금액이 평생 이어진다는 점은 큰 부담으로 작용한다.

■ 기다림이 주는 확실한 보너스
반대로 65세 이후부터는 매달 0.7%씩 연금액이 가산된다. 70세까지 기다렸다가 수령하면 65세 수령 시보다 42%나 많은 연금을 매달 받게 되며, 60세 조기 수령자와 비교하면 그 차이는 무려 78%에 달한다. 다른 소득원이나 저축이 충분해 70세까지 버틸 여력이 있다면, 지연 수령은 정부가 보장하는 가장 확실한 고수익 투자라 할 수 있다. 다만 70세 이후에는 더 기다려도 금액이 늘지 않으니 이때는 반드시 수령을 시작해야 한다.

■ 2026년 은퇴자가 점검해야 할 현실
올해 2026년 기준으로 65세에 수령하는 CPP 최대 금액은 월 $1,507.65이다. 하지만 이는 최고 보험료를 최장기간 낸 경우에 해당하며, 실제 대다수 신규 수령자는 월평균 약 $800대 초반을 받는 것이 현실이다. 또한 CPP는 국가에서 주는 공돈이 아니라 엄연한 과세 소득이므로 다른 소득과 합쳐질 경우 세율이 올라갈 수 있다는 점을 계산에 넣어야 한다. 신청 처리 과정 역시 시간이 걸리므로 원하는 수령 시점으로부터 최소 6개월 전에는 신청서를 접수해야 차질 없이 첫 연금을 받을 수 있다.

결국 연금 수령의 정답은 없다. 본인의 건강 상태와 가족력, 그리고 은퇴 후의 생활비를 꼼꼼히 따져보는 과정이 선행되어야 한다. CPP는 단순히 수령 시점을 앞당겨 실익을 따지는 속도전이 아니라, 노후의 삶을 지탱하는 가장 단단한 안전장치라는 전문가들의 조언을 다시 한번 명심해야 할 때이다.